2020房贷利率最新政策 2020年房贷利率转换最新消息

　　银行从业者对记者表示，预计八成存量客户会选择LPR定价。

　　“如果是去年10月份以后办的房贷，直接执行LPR定价，就不用转换了。如果是去年10月份之前办的房贷，客户是需要转换的。”4月14日，某国有大行郑州某支行贷款部工作人员告诉《证券日报》记者，目前进行利率转换的存量房贷客户还比较少，但是预计八成会选择LPR定价。

　　据央行规定，3月1日，存量个人住房按揭贷款基准转换工作启动，将于8月31日截止。目前时间进度已经走了近30%，而记者在采访中了解到，只有极少数人已经进行了房贷利率转换;不过，其余大多数人在选择LPR定价和固定利率之间，已经有了明确倾向。

　　“无论选择LPR定价还是固定利率，按揭客户最好都去APP里选择下。如果8月底还没选择，不排除银行对存量未选择的房贷进行批量统一操作，改成LPR定价，但目前还没出台正式政策。”上述银行贷款部工作人员表示。

　　多数人已有抉择

　　“我们家是准备要转(LPR)的，我跟家人也讨论过了，我们买房的时候，房贷利率是6.125%，比较高，另外我们也问过在不同银行从业的朋友，他们都认为未来利率是走低的，所以转换后利率肯定会减少。”郑州的张女士对《证券日报》记者表示。

　　根据规定，存量浮动利率贷款定价基准转换遵循市场化、法治化原则，尊重银行和客户的自主选择权。是否转换，转换为LPR加减点还是固定利率，这些都可由借贷双方协商确定。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

　　据记者了解，由于工作变动，张女士家在2018年换置了房子，即购买了二套房，利率上浮。以2019年12月份5年期LPR利率4.8%计算，“等价转换”后的加点数值为1.325%。2020年的房贷利率还是以6.125%计算，到明年1月1日，就可以按照新的5年期LPR+1.325%计算。如果5年期LPR利率较4.8%下调，张女士家的房贷利率也会低于原来的6.125%。

　　北京的王女士则表示仍在观望中，她对《证券日报》记者表示，“最近看了几篇文章，都建议转换成LPR定价，目前还在考虑中。”

　　上海金融行业从业者杨先生对记者表示，LPR的波动并不会特别大，所以不会换LPR定价。

　　也有购房者觉得，目前的利率可以接受，而采用LPR定价后变化不大，所以会选择固定利率。“我打算过两年把房子换了，目前房贷利率是5.39%，还可以接受。而且利率转换的话，也是明年才开始，一年变一次，不是每个月都变动，感觉不会差太多，还是选择固定吧。”郑州常先生对《证券日报》记者表示。

　　APP三步即可完成转换

　　由于处于疫情时期，目前大多银行均在手机银行APP首页显眼位置，推出了存量房贷定价基准转换业务。“如果不能线上操作，客户可以带着身份证、银行卡、房本和借款合同，到贷款银行任何一个网点都可以办理转换。”上述银行人士告诉记者。

　　记者通过某银行APP进行体验发现，流程比较简单，需要进行两个选择，一是调整方案，即选择“LPR+浮动利率”或者“固定利率”，二是选择利率调整日期，可以选择每年的1月1日或贷款发放日。点击同意利率条款变更补充协议后，即可立即转换。

　　对于未来利率走势，方正证券(7.090, -0.03, -0.42%)首席经济学家颜色对《证券日报》记者表示，利率本质上是资金的回报率。短期内，利率呈现波动，但长期利率反映的是经济的基本面。目前中国经济增长方式正在发生变化，从粗放型转变为高质量增长。从长远看，经济增速将逐渐放缓，国内资产回报率则会呈现稳定态势，甚至会有缓慢下行的趋势，这是由我国的增长模式决定的。

　　中国建设银行(6.340, -0.02, -0.31%)总行信贷管理部经理、高级经济师黄景国对《证券日报》记者表示，中国已从高速发展进入高质量发展阶段，加上国际国内新冠疫情的影响，国家近两年宏观政策应该是积极财政政策配合较为宽松的货币政策。央行的LPR发布利率近期也呈下降态势、引导市场融资成本下行。商业银行从服务实体经济、加强金融精准扶贫等角度考虑，也会适当对实体经济、小微企业考虑实行差别化优惠政策，以实现精准滴灌。

　　这次LPR转换带来的最大变化是改变了绝大部分房贷人的风险。在专业的投资者眼中，风险指的是波动性，波动越大，风险就越大。

　　我们先来看看利率是如何波动的。过去个人房贷由基准利率决定。有的人房贷利率在基准利率基础上打7折，有的85折，也有的上浮10%……基准利率就像一个杠杆，撬动每个人承担的实际利率。当基准利率上涨一百个基点时， 上述三种情况的购房者实际承担的房贷利率会相应上涨70个基点、85个基点、110个基点。

　　当完成LPR利率转换后，市场上LPR利率上涨一百个基点时，过去个人房贷利率无论是打折的还是上浮，都将是上涨100个基点。过去享受7折利率优惠的个人此时比过去多出了25个基点，享受85折利率优惠的个人则比过去多出了15个基点，而上浮10%的利率的个人则减少了10个基点。

　　可见，对过去房贷打折的个人而言，其波动增大风险提高了;而对房贷上浮的个人而言，风险则下降了。也就是说，过去房贷利率有打折的客户，完成LPR利率转换后，如果遇到降息，将比过去更划算，如果遇到涨息，利息也将比过去涨的更多。而利率上浮的客户则刚好相反。

　　其次考虑的是未来利率的走势。

　　利率的走势分为长期走势还是短期走势。长期利率走势是无法预测的。不过可以肯定的是，随着经济周期的冷热变化，长期利率走势将像波浪一样随之下跌和上涨。

　　考虑长期利率的走势，就像给猴子喂果子，如果早上吃3个果子晚上就吃4个果子;如果早上吃4个果子，晚上就只能吃3个果子。你现在赶上了降息周期，以后也会遇到加息周期，遇到了加息周期，之后也会碰到降息周期。

　　短期利率的走势相对长期利率比较好判断，随着疫情给经济造成的影响，市场上对降息的预计也随着加大，从短期看，利率水平会进一步走低。不过值得一提的是，在中央房住不炒政策的影响下，个人房贷利率下降空间有限。

　　有观点认为，个人可以先选择浮动利率，享受降息的好处，如果遇到加息周期，可以通过提前还款规避加息风险。进行这种操作还需要考虑的是房贷对个人所得税的影响。目前的税收政策是，房贷利息可以抵减个人应纳税所得额1000元。如果加息对月供的影响金额没有超过个人所得税的减免额，提前归还贷款其实并不划算。

　　写了这么多，在进行次LPR转换时，具体该如何选择呢?

　　笔者认为，如果你的贷款期限在5年以内，你就选择浮动利率，享受利率下降带来的好处。如果5年内遇到加息，当加息对月供的影响超过个减免的影响时，就可以选择提前还款。

　　如果你的贷款期限超过5年，而且享受了房贷利率折扣，假如你是风险的爱好者，可以选择浮动利率，如果你是风险的厌恶者，就选择固定利率。如果你的利率有上浮，则反之。我是风险的厌恶者，你考虑清楚了吗?